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Mit dem Tilgungsrechner Rate, Restschuld und Laufzeit berechnen
Geben Sie Darlehen, Zins und Tilgung ein und sehen Sie sofort, wie hoch Ihre Rate ist, was nach der Zinsbindung übrig bleibt und wann Sie schuldenfrei sind. Den Tilgungsplan Jahr für Jahr gibt es dazu.
Unverbindliche Beispielrechnung mit monatlicher Annuität. Die Sondertilgung wird einmal jährlich zum Jahresende angerechnet. Für die Laufzeit bis schuldenfrei gilt der eingegebene Zins auch nach der Zinsbindung weiter. Tatsächlich wird er dann neu vereinbart.
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So rechnet der Tilgungsrechner
Eine Baufinanzierung ist meist ein Annuitätendarlehen, Sie zahlen also jeden Monat dieselbe Rate. Sie ergibt sich aus Darlehensbetrag mal Sollzins plus anfänglicher Tilgung, geteilt durch zwölf. Jeden Monat berechnet der Rechner die Zinsen auf die aktuelle Restschuld. Der Rest der Rate tilgt das Darlehen. Eine Sondertilgung zieht er einmal im Jahr zusätzlich von der Restschuld ab.
So entstehen die Restschuld am Ende der Zinsbindung, die Summe der gezahlten Zinsen und die Laufzeit, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist. Was nach der Zinsbindung auf Sie zukommt, zeigt der Anschlussfinanzierung-Rechner. Wie viel Darlehen überhaupt zu Ihrem Einkommen passt, verrät der Budget-Rechner.
Fragen und Antworten
Wie berechnet sich die Monatsrate eines Annuitätendarlehens?
Die Monatsrate ergibt sich aus Darlehensbetrag mal Sollzins plus anfänglicher Tilgung, geteilt durch zwölf. Bei 300.000 € Darlehen, 4,5 % Sollzins (Beispiel) und 1,5 % Tilgung sind das 300.000 € × 6 % ÷ 12 = 1.500 € im Monat. Die Rate bleibt während der Zinsbindung gleich.
Warum sinkt der Zinsanteil mit der Zeit?
Zinsen fallen immer nur auf die aktuelle Restschuld an. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, also auch der Zinsanteil. Weil die Rate gleich bleibt, fließt Monat für Monat ein größerer Teil in die Tilgung. Deshalb steigt die Tilgung im Lauf der Jahre deutlich über den anfänglichen Prozentsatz.
Was bringt eine jährliche Sondertilgung?
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld direkt und damit alle folgenden Zinsen. Sie werden früher schuldenfrei und haben am Ende der Zinsbindung weniger Restschuld. Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen von etwa 5 % der Darlehenssumme pro Jahr. Das muss aber im Vertrag vereinbart sein.
Welche Tilgung ist sinnvoll?
Viele Banken erwarten mindestens 1,5 bis 2 % anfängliche Tilgung. Je höher die Tilgung, desto schneller sind Sie schuldenfrei und desto kleiner ist das Zinsänderungsrisiko bei der Anschlussfinanzierung. Gleichzeitig muss die Rate dauerhaft gut in Ihr Budget passen.
Was passiert nach Ablauf der Zinsbindung?
Für die Restschuld brauchen Sie eine Anschlussfinanzierung, bei Ihrer bisherigen Bank oder bei einer anderen. Wie hoch die neue Rate ausfällt, hängt vom dann gültigen Zins ab. Mit dem Anschlussfinanzierung-Rechner können Sie verschiedene Zinsen durchspielen.