Baufinanzierung mit befristetem Arbeitsvertrag in Dortmund und was Banken sehen wollen

Ein Vertrag mit Enddatum ist für viele ganz normal. An der Universität, in Kliniken, in der Verwaltung, in Projekten der IT oder direkt nach dem Abschluss gehört die Befristung oft zum Start dazu. Wenn Sie dann in Dortmund kaufen wollen, bekommen Sie schnell zu hören, mit so einem Vertrag gebe Ihnen keine Bank Geld. Das stimmt in dieser Form nicht.

Richtig ist, dass viele Banken zurückhaltend sind. Einige prüfen Ihren Fall aber gern, wenn das Gesamtbild passt. Ich zeige Ihnen, worauf es dabei ankommt, wie Wissenschaft, Projektverträge und Zeitarbeit gesehen werden und was wir tun können, damit Ihre Anfrage gut ankommt.

Warum zögern Banken bei einer Befristung?

Ihr Kredit läuft über Jahrzehnte. Ihr Vertrag endet an einem festen Tag. Die Bank kann also nicht sicher wissen, ob danach weiter Gehalt kommt. Sie sucht deshalb nach handfesten Gründen, warum Sie verlängert werden oder schnell eine neue Stelle finden.

Dabei macht es einen Unterschied, welche Art von Befristung Sie haben. Das Teilzeit- und Befristungsgesetz trennt Verträge mit sachlichem Grund von solchen ohne. Ohne Sachgrund ist nach § 14 Abs. 2 TzBfG bei zwei Jahren Schluss, und in dieser Zeit sind höchstens drei Verlängerungen erlaubt. Für Befristungen mit Sachgrund, etwa bei einer Elternzeitvertretung oder einem Projekt, gelten andere Regeln.

Unter welchen Bedingungen klappt der Kredit trotzdem?

Die Bank bewertet nicht nur den Vertrag, sondern Sie als Ganzes. Diese Punkte helfen Ihnen.

• Sie sind seit Jahren ohne Unterbrechung in Ihrem Beruf tätig, auch wenn es mehrere Zeitverträge waren.
• Es gab schon eine Verlängerung, oder Ihr Arbeitgeber stellt Verlängerung oder Entfristung schriftlich in Aussicht.
• Ihr Beruf ist gefragt, und eine Anschlussstelle ist realistisch.
• Im Haushalt gibt es ein zweites Einkommen aus einer unbefristeten Stelle, das die Rate zur Not mitträgt.
• Sie haben Eigenkapital und planen die Rate mit Abstand zur Grenze.

Wie stark jeder Punkt zählt, sieht jede Bank anders. Manche rechnen ein befristetes Gehalt überhaupt nicht an. Andere tun es unter bestimmten Bedingungen. Wieder andere entscheiden nach Einzelfall. Hier zahlt sich der Vergleich von über 600 Banken aus. Ich sehe vorab, welche Institute Ihre Konstellation überhaupt annehmen, und wir sparen uns unnötige Absagen.

Wissenschaft und Projektverträge in der Baufinanzierung

An Hochschulen und Forschungseinrichtungen sind Verträge in Kette üblich. Mit dem Wissenschaftszeitvertragsgesetz gibt es für wissenschaftliches Personal sogar eigene Befristungsregeln. Deshalb arbeiten viele Forschende jahrelang auf Zeit, obwohl sie längst fest zum Betrieb gehören. In einer Stadt mit Universität und vielen Instituten begegnet mir das regelmäßig.

Die Bank achtet hier auf den roten Faden. Seit wann sind Sie in der Wissenschaft, wie viele Verträge schlossen ohne Lücke aneinander an, und gibt es eine Folgestelle oder eine Weiterfinanzierung des Projekts. Ein sauberer Lebenslauf ohne Unterbrechungen hilft. Eine kurze Stellungnahme Ihrer Einrichtung kann den Ausschlag geben.

Für Projektverträge in Industrie und Beratung gilt das Gleiche. Wer seit Jahren ohne Pause von einem Projekt ins nächste geht, kann das mit Verträgen belegen. Anders liegt der Fall, wenn Sie freiberuflich oder selbstständig auf Projektbasis arbeiten. Dann prüft die Bank nach anderen Maßstäben. Die finden Sie in meinem Beitrag zur Baufinanzierung für Selbstständige in Dortmund.

Wie wird Zeitarbeit bewertet?

Zeitarbeit und Befristung werden gern in einen Topf geworfen. Dabei ist der Vertrag mit der Zeitarbeitsfirma häufig unbefristet. Sie sind dort fest angestellt, nur der Einsatzbetrieb wechselt. Einige Banken sind trotzdem vorsichtiger als bei einer Stelle direkt im Unternehmen.

Gut für Sie ist eine lange Zugehörigkeit zum selben Verleiher und ein gleichmäßiges Einkommen. Noch besser ist es, wenn der Kundenbetrieb Sie übernehmen will und das auch schreibt. Wir stellen die Lage so dar, wie sie ist, belegen sie ordentlich und gehen zu den Banken, die damit umgehen können.

Was gilt im öffentlichen Dienst und beim Berufseinstieg?

Auch bei Stadt, Land und anderen öffentlichen Arbeitgebern gibt es viele Zeitverträge, zum Beispiel für Vertretungen oder geförderte Projekte. Ein Teil der Banken geht hier eher von einer Weiterbeschäftigung aus, ein anderer Teil nicht. Es hilft, wenn Sie schon mehrere Jahre beim selben Arbeitgeber sind oder die Entfristung konkret ansteht.

Nach Ausbildung oder Studium ist der erste Vertrag häufig befristet. Eine lange Berufshistorie können Sie dann noch nicht zeigen. Die Bank schaut stattdessen auf Abschluss, Branche und Gehalt. Mit einem gefragten Beruf, etwas Eigenkapital und einer kleinen Rate stehen Sie besser da, als viele annehmen. Manchmal ist es trotzdem klüger, die erste Verlängerung abzuwarten und bis dahin weiter zu sparen. Das sage ich Ihnen dann auch so.

Eins noch. Lassen Sie die Befristung nicht unter den Tisch fallen. Sie steht im Arbeitsvertrag, und den liest die Bank. Wer sie von sich aus anspricht und gleich erklärt, warum das Einkommen trotzdem trägt, hat den besseren Stand.

Welche Unterlagen bringen Sie weiter?

• Der laufende Arbeitsvertrag sowie alle früheren Verträge und Verlängerungen.
• Ein Lebenslauf, der Ihre Beschäftigungszeiten ohne Lücken zeigt.
• Wenn möglich ein Schreiben des Arbeitgebers zur geplanten Verlängerung oder Entfristung.
• Gehaltsabrechnungen und die Lohnsteuerbescheinigung.
• Belege zum Eigenkapital und gegebenenfalls zum Einkommen Ihres Partners.

Was können Sie selbst für bessere Chancen tun?

Am meisten bringt eine Rate mit Luft. Eine Finanzierung, die bequem zum Einkommen passt, überzeugt eher als eine, die jeden Euro verplant. Im Budget-Rechner sehen Sie, welcher Kaufpreis zu Ihnen passt. Legen Sie sich außerdem ein Polster in Höhe einiger Monatsraten zurück. Damit überstehen Sie eine Pause zwischen zwei Verträgen, und die Bank sieht, dass Sie vorausdenken.

Der zweite Hebel ist Eigenkapital. Zumindest die Kaufnebenkosten sollten Sie selbst aufbringen. In Nordrhein-Westfalen beträgt die Grunderwerbsteuer 6,5 %, mit Notar, Grundbuch und Makler kommen Sie insgesamt auf rund 8 bis 12,5 % des Kaufpreises. Bei 300.000 € Kaufpreis sind das 19.500 € Grunderwerbsteuer und zusammen etwa 24.000 € bis 37.500 €. Für Ihr Objekt rechnet das der Nebenkosten-Rechner aus. Hat Ihr Vertrag gerade erst begonnen, passt auch mein Beitrag zur Baufinanzierung in der Probezeit.

Wie gehen wir es an?

Der Finanzierungs-Check ist ein guter erster Schritt. Danach sehe ich mir Ihre Verträge und Ihren Werdegang an. Sie bekommen von mir eine klare Aussage, ob eine Baufinanzierung mit befristetem Arbeitsvertrag bei Ihnen trägt und welche Banken dafür in Frage kommen.

Das erste Gespräch ist kostenlos und unverbindlich, und meine Beratung bleibt für Sie auch danach kostenlos. Wir sprechen am Telefon, per Video oder persönlich in Dortmund. Schreiben Sie mir über das Kontaktformular.