Baufinanzierung in Elternzeit in Dortmund. So rechnen Banken und das sollten Sie vorbereiten

Mit dem Kind kommt oft der Wunsch nach mehr Platz. Ein Zimmer mehr, ein Stück Garten, vielleicht ein Reihenhaus in Brackel oder Hombruch statt der Wohnung in der Innenstadt. Ausgerechnet jetzt ist aber weniger Geld da, weil einer von Ihnen zu Hause ist und Elterngeld bekommt. Da liegt die Frage nahe, ob eine Baufinanzierung in Elternzeit überhaupt geht oder ob Sie warten müssen.

Sie geht. Die Bank muss allerdings verstehen und schwarz auf weiß sehen, wie Ihr Einkommen nach der Elternzeit aussieht. Wie wir das gemeinsam sauber aufbereiten, erkläre ich Ihnen hier.

Was macht die Elternzeit für Banken besonders?

Eine Rate zahlen Sie über viele Jahre. Die Bank will deshalb wissen, was Sie auf Dauer verdienen. In der Elternzeit zeigt Ihr Kontoauszug aber nicht Ihr übliches Gehalt, sondern Elterngeld. Basiselterngeld gibt es für bis zu zwölf Monate und mit den Partnermonaten für bis zu 14 Monate. ElterngeldPlus ist halb so hoch und läuft dafür länger.

Weil diese Leistung ein Ende hat, rechnen viele Banken sie nicht als dauerhaftes Einkommen für die Rate. Maßgeblich ist das Gehalt, auf das Sie sich nach der Elternzeit verlassen können. Wenn wir das gut belegen, steht die Elternzeit einer Zusage häufig nicht im Weg.

Rechnet die Bank Elterngeld als Einkommen?

In der dauerhaften Haushaltsrechnung meist nicht. Bedeutungslos ist es trotzdem nicht. Es trägt Sie durch die Monate, bis das normale Gehalt wieder fließt. Einige Banken prüfen deshalb, ob die Rate in der restlichen Elternzeit aus Elterngeld, dem Gehalt des Partners und Ihren Rücklagen zu stemmen ist.

Jede Bank geht damit etwas anders um. Deshalb macht der Vergleich bei einer Finanzierung in Elternzeit so viel aus. Ich habe Zugang zu über 600 Banken und sehe, welche davon Ihre Lage vernünftig abbilden.

Welche Nachweise will die Bank in der Elternzeit sehen?

Zu den üblichen Unterlagen einer Baufinanzierung kommen in der Elternzeit vor allem diese Papiere.

• Ein Schreiben Ihres Arbeitgebers zu Rückkehrdatum, Stundenumfang und Gehalt.
• Die letzten Gehaltsabrechnungen aus der Zeit vor der Elternzeit.
• Der Elterngeldbescheid, aus dem Höhe und Bezugsdauer hervorgehen.
• Ihr Arbeitsvertrag als Beleg, dass die Stelle unbefristet weiterbesteht.
• Belege zum Einkommen des Partners, zum Eigenkapital und zu laufenden Krediten.

Auf das Schreiben des Arbeitgebers kommt es am meisten an. Damit hat die Bank eine feste Zahl, mit der sie rechnen kann. Bitten Sie früh darum. Dann liegt es bereit, wenn das richtige Haus auf den Markt kommt.

Was heißt Teilzeit nach der Elternzeit für Ihren Kredit?

Viele steigen erst einmal mit weniger Stunden wieder ein. Das ist üblich und gehört offen in die Finanzierung. Die Bank setzt in der Regel das an, was nach der Rückkehr wirklich auf dem Konto landet, also das Teilzeitgehalt. Ein späteres Aufstocken auf Vollzeit zählt meist erst, wenn es verbindlich vereinbart ist.

Das schützt auch Sie. Eine Rate, die nur mit zwei vollen Gehältern aufgeht, macht den Alltag eng. Rechnen Sie lieber vorsichtig und nehmen Sie Kinderbetreuung, höhere Lebenshaltungskosten und Rücklagen mit in den Plan. Der Budget-Rechner zeigt Ihnen, welcher Kaufpreis zu Ihrem Einkommen nach der Elternzeit passt.

Welche Rolle spielt das Gehalt Ihres Partners?

Eine große. Wenn Sie zusammen finanzieren und einer von Ihnen voll arbeitet, trägt dieses Gehalt die Rate in der Übergangszeit oft allein. Die Bank sieht dann genau hin, ob ein Einkommen plus Elterngeld für die Rate reicht, solange die Elternzeit dauert. Geht diese Rechnung gut auf, läuft die Prüfung meist ruhig durch.

Sind Sie alleinerziehend oder finanzieren Sie allein, ist es schwerer, aber nicht aussichtslos. Dann zählen Eigenkapital, eine klar geregelte Rückkehr und eine vorsichtig geplante Rate noch mehr.

Wie lange läuft die Elternzeit und was folgt daraus für Ihren Plan?

§ 15 BEEG gibt Eltern bis zum dritten Geburtstag des Kindes Anspruch auf Elternzeit. Ein Teil davon lässt sich später nehmen, bis zum achten Geburtstag. Je mehr Elternzeit noch vor Ihnen liegt, desto länger muss die Rate ohne Ihr normales Gehalt funktionieren. Kommen Sie in drei Monaten zurück, sieht die Bank das anders als bei einer Rückkehr in zwei Jahren.

Für Sie spricht der besondere Kündigungsschutz. Nach § 18 BEEG darf der Arbeitgeber in der Elternzeit grundsätzlich nicht kündigen. Ihr Arbeitsverhältnis läuft weiter, und mit unbefristetem Vertrag ist der Weg zurück klar. Das ist das stärkste Argument gegenüber der Bank. Bleiben Sie beim Planen trotzdem nüchtern. Wenn Sie in absehbarer Zeit ein zweites Kind möchten, sagen Sie es mir. Dann bauen wir die Finanzierung so, dass sie eine weitere Elternzeit aushält.

Woran sollten Sie außerdem denken?

• Sprechen Sie früh mit Ihrem Arbeitgeber über die Rückkehr und lassen Sie sich das Ergebnis schriftlich geben.
• Rechnen Sie die Kaufnebenkosten ein. In Nordrhein-Westfalen sind es 6,5 % Grunderwerbsteuer und mit Notar, Grundbuch und Makler insgesamt rund 8 bis 12,5 % des Kaufpreises. Bei 350.000 € Kaufpreis sind das 22.750 € Grunderwerbsteuer und zusammen etwa 28.000 € bis 43.750 €. Der Nebenkosten-Rechner rechnet es für Ihr Objekt aus.
• Vereinbaren Sie die Möglichkeit, den Tilgungssatz zu wechseln, falls sich Ihr Einkommen in den nächsten Jahren ändert.
• Halten Sie Geld für Unvorhergesehenes zurück, besonders in den ersten Jahren mit Kind.

Wenn es eher eine Wohnung als ein Haus werden soll, lesen Sie auch meinen Beitrag zum Kauf einer Eigentumswohnung in Dortmund. Dort stehen die Punkte, auf die es dabei zusätzlich ankommt.

Wie starten wir?

Verschaffen Sie sich zuerst ein ehrliches Bild von Ihrem Einkommen nach der Elternzeit, Ihrem Eigenkapital und Ihren festen Ausgaben. Der Finanzierungs-Check führt Sie durch diese Fragen. Danach sehe ich mir Ihre Lage an und sage Ihnen, welche Banken für eine Baufinanzierung in Elternzeit in Frage kommen.

Das erste Gespräch ist kostenlos und unverbindlich, und meine Beratung kostet Sie auch danach nichts. Mit Baby ist ein Videotermin oft am einfachsten. Telefon oder ein persönliches Treffen in Dortmund gehen genauso. Schreiben Sie mir über das Kontaktformular.